No mercado existem diferentes tipos de seguros de vida de acordo com a sua finalidade, mas também existem diferentes tipos de seguros de vida em função do prémio pago pelos mesmos.
O que é o prémio nos seguros de vida?
Quando falamos de prémio de um seguro aquilo de que falamos é do preço do seguro de vida, ou seja, da quantia que o tomador do seguro (a pessoa que o contrata) vai pagar à seguradora para poder desfrutar das garantias que esse seguro lhe oferece.
Diferentes tipos de Prémio
De acordo com os tempos de pagamento existem diferentes tipos de prémio:
- Prémio único: o pagamento realiza-se de uma só vez e cobre a duração de todo o contrato de seguro.
- Prémio periódico: o prémio é pago periodicamente e o habitual é que seja de forma anual.
- Prémio fracionado: a anuidade do seguro divide-se em determinados pagamentos mensais.
De acordo com a quantia, também existem diferentes tipos de prémios como, por exemplo:
- Prémio crescente: a quantia a pagar pelo seguro vai crescendo, conforme vai aumentando o risco de sinistro.
- Prémio decrescente: a quantia a pagar vai baixando conforme baixa o capital segurado. Este é o tipo de prémio que se utiliza, por exemplo, nos seguros de vida vinculados ao crédito à habitação onde, conforme a nossa dívida com o banco vai diminuindo (e, portanto, o capital segurado também diminui) o prémio que devemos pagar pelo seguro é menor a cada ano.
Tipos de seguros de vida em função do prémio
Dentro do ramo vida podemos encontrar diferentes seguros em função do seu prémio.
- Seguros de prémio natural: Trata-se de seguros de vida onde o prémio é atualizado a cada ano em função da idade atual do segurado / pessoa segura.
- Seguros de vida de prémio nivelado: É o caso dos seguros de vida, onde o preço se mantém constante durante toda a vida do contrato de seguro.
- Seguros de vida de prémio único: Seguros de vida onde o preço total do seguro de vida ao longo dos anos paga-se no momento do contrato, de uma só vez.
Que tipo de seguro de vida é melhor de acordo com o prémio?
Sem qualquer dúvida, os seguros de vida mais aconselháveis são os seguros de vida de prémio natural, ou seja, aqueles que paga em função da sua idade e das suas necessidades.
O resto dos casos muitas vezes podem ser abusivos uma vez que pode estar a pagar demasiado.
Os seguros de vida de prémio nivelado são seguros de vida vinculados ao crédito à habitação. Para calcular o preço do prémio, o banco calcula o tempo de duração do crédito à habitação (indiquemos 30 anos) e o custo total do seguro de vida para esses 30 anos e divide-o em mensalidades cujo custo soma a mensalidade do pagamento do crédito à habitação. Isto tem duas desvantagens principais: Em primeiro lugar, pagaremos o mesmo pelo nosso seguro de vida tenhamos a idade que tivermos, quando um seguro de vida para uma pessoa que tem 35 anos, por exemplo, é muito mais barato do que um seguro de vida para uma pessoa que tenha 50 anos ou mais. Em segundo lugar, pagaremos por um seguro de vida durante 30 anos, mas o que acontece se acontecer algo connosco? A dívida adquirida com o banco será a mesma, ainda que nós já não estejamos presentes.
No caso dos seguros de vida de prémio único ocorre o mesmo. Como a apólice é paga por completo e adiantada no momento da contração, o cliente perde a oportunidade de alterar o seguro de vida por outro que lhe ofereça melhores coberturas ou que seja mais acessível, além de pagar adiantado por X anos de seguro de vida sem saber se vamos necessitar do mesmo.
Por sorte, este tipo de seguros de vida que ofereciam as entidades bancárias aos seus clientes ao assinar um crédito à habitação, estão a desaparecer. De facto, diversas opiniões em Portugal estão a indicar o caráter abusivo deste tipo de seguros.
Por isso recomendamos que escolha um seguro de vida de prémio natural, que reveja as condições e as coberturas de que necessita periodicamente e pague o seu seguro de vida da forma que melhor lhe convier.
*Não dispensa a consulta da informação pré-contratual e contratual legalmente exigida.
MetLife Europe d.a.c. – Sucursal em Portugal