Quando vamos assinar um crédito habitação com o banco é habitual que, para que nos seja concedido, a entidade bancária exige que contratemos um Seguro de Vida como garantia e que nos ofereça a contratação com eles em troca de melhorar as condições do mesmo.
Neste caso, a primeira coisa que deve ter claro é que não tem obrigação de contratar este seguro com o seu banco e que pode contratar a apólice do seu seguro de vida associado ao crédito habitação com qualquer companhia de seguros.
Pese embora esse facto, algumas pessoas acabam por contratar o crédito habitação e o seguro de vida com o banco. No entanto, a duração do crédito e a duração do contrato do seguro de vida são diferentes.
Enquanto que um crédito habitação pode-se contratar por diferentes anos (10, 15, 25...) o período de vigência de um Seguro de Vida estabelece-se na apólice do contrato. Então o que fazer se terminar o contrato do seguro de vida contratado juntamente com crédito habitação?
Se para manter o crédito habitação o banco tiver indicado como requisito ter um Seguro de Vida contratado, tem agora duas opções:
- Renovar o contrato com a entidade bancária
- Ou, sempre que o contrato crédito habitação não inclua qualquer cláusula que indique que não o possa fazer, procurar entre as opções que lhe oferece o mercado um Seguro de Vida Crédito Habitação que lhe ofereça melhores condições e coberturas.
Sabia que o prémio de um Seguro de Vida é quase o dobro se o contratar com uma entidade financeira ao invés de o contratar com uma seguradora?2
Isto mesmo é indicado por um relatório realizado pela INESE Data e pela Global Actuarial que assinala que inclusivamente em algumas ocasiões as apólices chegam a ser quatro vezes mais caras se forem contratadas com um banco.
Além disso, tendo em conta que nos seguros de vida vinculados ao crédito habitação, o capital seguro é decrescente, uma vez que diminui ao mesmo tempo que diminui a dívida com o banco. Como o custo do prémio depende do capital seguro, o prémio do seu novo contrato de Seguro de Vida para o crédito habitação será mais barato.
Por isso, recomendamos que quando termine o contrato do seu seguro de vida contratado juntamente com o crédito habitação, reveja o contrato para verificar se o acordo que assinou lhe permite renovar o seguro de vida vinculado ao crédito à habitação com outra entidade e, se tal for o caso, compare as opções que lhe oferece o mercado e procure um Seguro de Vida que não seja apenas o mais acessível, mas que incluam outras coberturas que lhe possam ser mais úteis.
O que acontecerá com as condições do crédito habitação se contratar um Seguro de Vida com uma companhia que não é o seu banco?
Se contratar o seu novo Seguro de Vida com outra companhia, é possível que o banco o(a) avise que as condições do seu crédito habitação irão mudar. Recomendamos que calcule então quanto pressupõe esta mudança perante a poupança que pode pressupor contratar o Seguro de Vida associado ao crédito à habitação com outra entidade. Assim, poderá verificar o que é para si mais rentável.
E se o banco já não lhe exigir ter um Seguro de Vida?
Então, a decisão de contratar um Seguro de Vida, ou não, é sua. No entanto, ainda que não seja uma exigência para manter o seu crédito habitação, contar com um Seguro de Vida que faça parte do pagamento do crédito habitação se ocorrer algo consigo será, sem dúvida, uma tranquilidade para si e para a sua família.
*Não dispensa a consulta da informação pré-contratual e contratual legalmente exigida.
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