A idade é um fator relevante na hora de contratar um seguro de vida, uma vez que irá influenciar no custo do prémio mensal que deveremos pagar.
Como já dissemos várias vezes, não existe uma idade ideal para contratar um seguro de vida, mas se o fizermos antes dos 40 anos o custo do prémio será significativamente menor do que se o fizermos assim que ultrapassarmos os 55 anos.
No entanto, as seguradoras não calculam a idade tal como nós o fazemos uma vez que, para qualificar o risco que assume a seguradora quando se assina o contrato do seguro de vida, o que se tem em conta é a idade atuarial.
O que é a idade atuarial e em que influencia no seguro de vida?
A idade atuarial calcula-se tendo em conta a data de aniversário mais próxima ao momento em que é necessário assinar a apólice. Esta data de aniversário pode ser tanto anterior (e, portanto, coincidirá com a nossa idade real), como posterior, ou seja, a data do próximo aniversário (pelo que, para efeitos do contrato do nosso seguro de vida, teremos mais um ano do que realmente temos nesse momento).
Indiquemos um exemplo: Imaginemos que uma pessoa nascida a 18 de fevereiro de 1977 quer contratar um seguro de vida a 20 de novembro de 2022. Atualmente, esta pessoa tem 45 anos. No entanto, para efeitos do contrato do seu seguro de vida, esta pessoa terá 46 anos, uma vez que o seu aniversário do ano que vem está mais próximo da data do contrato do seguro que o seu aniversário anterior. Portanto, a idade atuarial desta pessoa é de 46 anos e esta é a que será assumida para determinar o risco e o montante do prémio do seu seguro de vida.
Quando é importante ter em conta a idade atuarial no seguro de vida?
No cálculo do prémio dos seguros de vida existem alguns intervalos de idade que podem marcar grandes diferenças. Dependendo de cada seguradora, os 40, os 50 e os 55 anos são idades que marcam um limite entre um tipo de risco e outro.
Isto quer dizer, por exemplo, que para uma companhia de seguros de vida quando uma pessoa com 49 anos quer contratar um seguro de vida é considerada uma pessoa de menor risco do que se a pessoa quiser contratar o seguro de vida quando tiver 50 anos. E isto é o que faz com que o custo do prémio do seguro seja significativamente menor se a pessoa contratar o seguro com 49 anos, do que se o fizer com 50.
Voltando ao conceito de idade atuarial, se quando esta pessoa quer contratar o seguro tiver 49 anos realmente, mas a sua data de aniversário mais próxima à data da assinatura do contrato for a posterior, para o cálculo do risco da seguradora esta pessoa será considerada como tendo 50 anos e, portanto, terá de pagar mais pelo seu seguro.
Por isso é importante não esperar pelo último momento quando queremos contratar um seguro de vida.
*Não dispensa a consulta da informação pré-contratual e contratual legalmente exigida
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